예금 금리와 대출 금리, 어떻게 결정될까? 쉽게 이해하는 금리 기본 상식

뉴스에서 “한국은행 기준금리 인상”이라는 말을 자주 듣지만,
내 통장의 이자나 대출 이자가 왜 변하는지 이해하기 어려울 때가 많습니다.
금리는 우리의 자산 관리와 생활비에 직접적인 영향을 주는 중요한 개념입니다.

이번 글에서는 2025년 기준으로 예금 금리와 대출 금리가 어떻게 결정되는지 쉽게 풀어보겠습니다.

1. 기준금리가 무엇일까?

기준금리는 한국은행이 시중은행에 돈을 빌려줄 때 적용하는 금리입니다.
이는 모든 금융상품의 기준이 되며, 올라가면 대출 금리가 오르고 예금 금리도 상승하는 경향이 있습니다.

기준금리: 한국은행이 금리를 인상하면 은행 예금 금리도 상승

은행의 자금 수요: 은행이 자금을 많이 모아야 할 때 금리를 높여 고객 유치

경제 상황: 경기 침체 시 예금 금리가 낮아지고, 인플레이션 시 금리가 높아짐

즉, 예금 금리는 경제 상황과 은행의 자금 운용 계획에 따라 달라집니다.

기준금리: 기준금리가 오르면 대출 금리도 상승

은행 가산금리: 은행이 고객 신용도, 대출 위험도 등을 고려해 붙이는 추가 금리

개인 신용도: 신용점수가 높으면 낮은 금리, 낮으면 높은 금리 적용

대출 종류: 주택담보대출, 신용대출 등 상품별로 금리가 다름

대출을 받을 때는 금리 형태도 중요합니다.

변동금리: 기준금리에 따라 이자가 변동 → 초기에는 낮지만 장기적 위험 존재

고정금리: 일정 기간 금리가 고정 → 안정적이지만 초기 금리가 상대적으로 높음

금리가 오르면 예금 이자는 늘어나지만, 대출이자는 함께 증가합니다.
반대로 금리가 내리면 대출 부담은 줄지만, 예금 수익도 줄어듭니다.
따라서 자산 규모와 상황에 따라 예금과 대출의 균형 전략을 세우는 것이 필요합니다.

저금리 시대: 예금보다는 투자 상품 비중을 늘리기

고금리 시대: 대출은 빨리 줄이고, 예금·채권 비중 늘리기

금리는 단순한 숫자가 아니라 우리의 생활과 직접 연결된 지표입니다.
예금 금리와 대출 금리가 어떻게 결정되는지 이해하면, 앞으로의 자산 관리와 금융 전략을 훨씬 더 현명하게 세울 수 있습니다.